保险公估人_保险公估--一刀剪断定损乱麻

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        最近，新华社等媒体广泛进行的“哈尔滨一离休干部住院两个半月，花费500多万元(最近已升级到千万元之巨)，最终难逃厄运”的离奇医疗费用系列报道，让我们再一次对国内医疗机构的乱收费现象不寒而栗。

    与此同时，广东等地通过具有医科背景和医学临床经验的专业公估人员介入被保险人的住院治疗过程，合理预防和控制医疗费用支出，并缩短保险理赔时效的案例，让我们感受到了一种市场行为的进步。

    保险公估走向前台

    冬天的夜来得特别早。几日前的一个晚上，由于天黑路滑，张先生新买的爱车不小心在自家小区内发生了比较严重的碰撞。焦急的张先生马上找到投保公司的电话进行报案，生怕耽误了理赔。“新手上路”的他，虽然是第一次发生事故，但平常老听身边的亲戚朋友抱怨保险公司“事情多，理赔难”，也就有些忐忑不安。10分钟后，他的电话铃响了，对方说明来意：“我们是天平保险委托的公估公司，将在40分钟后赶到你们小区门口，对你的车辆碰撞情况进行现场查勘，并进行定损，请你到时候配合。”

    “保险公估来给我查勘定损？保险公司的人不来？”张先生还是第一次听说这样的事情。他又打电话给他办理车险的在保险中介工作的朋友，中介人员告诉他，他所投保的天平汽车保险是新公司、新模式，所以的车辆查勘定损工作都交给了几家保险公估行在进行，保险公司自身没有独立的核赔部门。

    无独有偶。深圳的刘小姐是当地太平洋人寿保险公司的寿险和医疗险客户，近日因急性胰腺炎住进了医院，跟保险公司报案后，没想到迎来的却是深圳民太安公估公司的公估人员，还有他们带来的鲜花和问候。公估师还告诉刘小姐一家，医生准备使用的一种进口药品不在他们购买的医疗险报销范围之内，同时也有一种可替代的国产药品是可以报销的，到底用哪一个药品，请家属定夺。

    市场频现“定损专业户”

    这一个个保险理赔过程中的场景，是否让人感觉很新鲜？保险公司退出视线，取而代之的是保险公估行人员。

    事实上，随着市场分工的细化和发展，“定损专业户”——保险公估公司，尤其是专业化的车险和健康医疗险公估公司已经露出端倪了。

    总部设在上海的天平汽车保险公司，今年4月正式开始展业。作为中国首家专业的汽车保险公司，天平参照国际成功的模式，首创“两端分销外包”模式：前端的营销改由代理和经纪公司做；后台理赔体系中定损核赔全部外包给公估行，善后工作则请律师事务所来参与。虽然以前也有一些保险公司将定损业务委托给公估机构，但多是一些有纠纷的案例，或是一些技术要求较高的案件。天平汽车保险的整体外包，则是国内“第一个吃螃蟹者”。天平保险投资规划部副总经理蔡欣溢告诉记者，截至今年10月底，天平汽车的保费收入只有900多万元，但到了11月底，这个数字已经快速飙升至1700多万元，涨势“凶猛”，公司内部预计12月还将猛涨，品牌和新模式效应开始逐步显现。而且，天平的车均保费却始终处于全国较高水平，保单质量可见一斑。

    在南方，保险市场发达的深圳特区，全国公估行业的“龙头老大”——深圳民太安保险公估有限公司继2003年成立民太安汽车保险公估有限公司后，又在今年10月底创建了中国首家经营医疗健康保险公估业务的专业化公司——深圳民太安医疗健康保险公估有限公司。这家新公估行在开业之际就与太平洋寿险、太平保险、永安保险的深圳分支机构签订了合作协议。

    随着这两家机构标新立异的行为出现，可以预见，传统上多为大型财产类保险进行工作的公估师，今后将更多走入“寻常百姓家”。

   图示链接：

    一般车险理赔流程：

    车险事故-报案-保险公司定损-双方是否认同-认同-给付理赔款

                                           -不认同-发生纠纷-协议调整，解决

                                           -协商不下，找第三方协调、请公估行公估或请仲裁裁决、或对簿公堂 

    公估参与的车险理赔流程：

    车险事故-报案-公估行定损-认同-保险公司给付理赔款 

    一般健康医疗险理赔流程：

    发生事故-报案-出院后收集理赔所需材料交给保险公司-保险公司评估，定结果

                                                    -认同-给付理赔款

-不认同-发生纠纷-协议调整，解决

                                                    -协商不下，找第三方解决 

    公估参与的健康医疗险基本流程：

    发生事故-报案-及时和患者、医疗机构联系-协助患者和医院方面确定医疗方案-把进展情况报给保险公司，加快理赔速度-出院后马上给付理赔款

   公估提前介入好处多

    众所周知，在中国保险市场，保险公司一直处于相对主动地位，被保险人大多数时候处于被动地位，一旦需要理赔，被保险人以个人力量和公司较量，很容易吃亏。但同时，理赔中也常常出现投保者虚报和夸大损失数额的现象，还有研究人员认为，被保险人在索赔中的高报行为是必然的，即使在保险业发达的西方国家，高报率也高达90%以上。“作为消费者，人人都有夸大损失的潜意识。”

    一辆受损轿车，由于双方对定损价格不能协调，放在维修厂三四个月还没修的案例屡现报端，医疗保险理赔的纠纷案件更是屡见不鲜。车险和医疗险的诈骗案层出不穷，而保险公司拒赔、惜赔的新闻也是常见常新。    

    于是乎，一个问题出现了，理赔双方地位不平等，大多数时候信息还不对称，转而形成双方互不信任的尴尬局面。套用一个经济学术语，保险买卖的市场双方陷入了一个“囚徒困境”，只能互相做博弈战。理赔难，理赔耗时耗力效率低，成为市场的诟病所在。从长远来看，这对保险业是不利的，对消费者业也是不利的。

    若有一个独立于保险公司和被保险人的第三方，由它对双方的行为进行评判和界定，市场的情况可能会好转很多。同样的问题，如果交由第三方处理，则可能起到事半功倍的作用。这个角色就是保险公估人。

    从上以上的理赔流程图示我们看到，公估机构的提前介入，好处颇多。首先，专业“第三者”的直接介入，有利于消除投保者和保险公司之间长期积累起来的不信任感，投保者心理上比较容易接受。其次，减少了投保者和保险公司的直接摩擦，理赔流程得以缩短，使得以往理赔纠纷多、理赔时间长的老问题得到了一定缓解，从而提高了理赔服务的效率和服务质量。而健康医疗险公估的“医疗管控介入”，则能够一定程度上减轻投保者的经济压力。

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