建设项目风险及风险防控_建设项目的风险保障———英国工程保险制度掠影
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监管体系健全1997年成立的英国金融监管服务局负责统一监管英国金融、保险、证券行业,制定金融、保险、证券监管规则。其主要职能有:对保险公司的成立进行授权。如果要成立一家新的保险公司,英国金融监管服务局要求该公司提供大量信息,如该公司的投资银行和投资者的财务和审计方面的信息,新组建公司前3年的经营计划,成立后如何获取保险业务、保单条件、保险费率等资料及相关的财务收入预算,该公司与经纪人公司、再保险公司之间的协议等。在此基础上还要对其进行压力测试,检验其开展业务的计划是否有效、完好。对保险公司的经营管理者资格进行控制。对保险公司的董事会成员、主要股东、高级管理人员的组成和任命进行监管。
监管偿付能力。要求保险公司的资本结构多元化,资产必须具备安全性、流通性,有高的回报率,以保持相应的偿付能力。并对保险公司的财务情况进行监管,定期拜访保险公司,特别关注那些处于困境中的保险公司,听取其他公司对其竞争者的意见。
强制干预的权力。如果一家保险公司存在危机,英国金融监管服务局有权要求其修订财务计划,限期恢复正常。加强对该公司监管,要求公司提供额外的信息,由专业技术人员对公司的情况进行分析,有针对性地调整监管措施。
为了保护被保险人的利益,英国建立了中央赔款基金,所有金融机构必须参加中央赔款基金。如果一家保险公司倒闭,其保单业务可以移交其他公司,没有公司愿意接收的业务,则由全体保险公司负责赔偿。每家公司每年的出资以其保费收入的1%为限。
保险中介组织发达
保险经纪人是基于投保人的利益、投保人与保险人订立保险合同提供中介服务、并依法收取佣金的单位。从工程保险的复杂程度来看,经纪人的介入使得投保人得到更专业、全面的服务,也使保险的安排更加有效。由于所有承保人都希望了解所承保工程每一阶段的成本、进度、费用,以便对每一项风险进行评估。经纪人会收集工程所有技术信息,将信息整理后,制作成一份文件提供给保险公司,向保险市场介绍有关情况,文件将对项目、合同等作出清楚的解释,以便保险公司了解工程的有关情况,决定是否承保该项工程。经纪人还可以指导客户如何处理保费,尽快得到保险补偿等。
保险公估人的主要作用就是在客观、公正的立场上为投保人、保险人提供风险评估,公平鉴定、理算保险损失等,保证保险市场运行的效率。英国公估人的标准很高,必须熟悉保险知识,了解法律,了解工程项目的合同,掌握承包商之间的合同关系,熟悉发电、机械等相关专业知识。
工程保险以项目业主投保为主
英国的工程项目投保工程险,一般有两种方式,一种是由业主投保,另一种是由承包商投保。一个工程项目是由业主投保还是由承包商投保,其保险保障是不一样的。
承包商都习惯自主安排保险,自主地控制保险条件、免赔额、赔款进程,选择自己信任的保险公司。主承包商都会选择分包商,同时也会将风险、保险分解。但是,由承包商安排投保,他只会投保合同中要求其投保的项目,不会考虑业主的风险和利益,如果一个项目有5个承包商参与施工,每个承包商只会投保自己参与工程的那期间的保险,因各个承包商完工的时间可能不一样,整个工程项目的风险就难以得到保障。
由业主投保工程险,则可保障工程全过程,投保终止期可至工程全部竣工时,不用考虑每一个承包商完成时的截止时间,并有能力安排交工延期和利润损失保障。因为许多大工程都是银行融资,投资方都希望投保交工延期和利润损失保险。业主控制工程保险,可以控制风险的保障范围和合适的免赔额;控制保险人选择有信誉的保险公司,使贷款人对项目更为放心,使购买预期利润损失险更为方便;控制赔款以确保对损失恢复的控制,对生效的保险进行审查,确保无不足额保险,减少需被核查的保单数量,这样可以减少管理费用。此外,业主投保是为了控制整个工程项目的风险,因此会考虑通过保险保障承包商及相关方的利益。当然,在业主投保情况下,一般免赔额较大,如果承包商难以承受,可以通过额外的保险,将免赔额降下来。承包商如果认为业主的保障安排不全面,也可以自己出资购买额外的保险,对自己承包的这一部分工程的风险进行保障。
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