[穷人银行家的读后感]“穷人银行家”进农户知易行难
【shitiku.jxxyjl.com--申论】
即使是小额信贷，也必须“有借有还”才能持续下去。仅仅是为了扶贫，是不能让小额信贷取得真正成功的。在刚刚结束的中央金融工作会议上，政府再次强调加强农村金融服务。温家宝总理更是专门提出，要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。一时间，小额信贷尤其是农村小额信贷问题再度引起关注。
1976年，全球第一家小额信贷组织孟加拉乡村银行成立，为贫困农户提供无抵押小额贷款。30年之后，该银行创始人——“穷人的银行家”孟加拉国经济学教授尤纳斯——因为其小额信贷模式对广大孟加拉穷人的帮助而获得诺贝尔和平奖。尤纳斯30年的实践与努力由此而得到全世界的认同。
事实上，我国政府部门或民间组织有意识地推进小额信贷迄今已有13年历史，但却是知易行难。国内开展小额信贷主要有三种模式：政府的中国扶贫基金会、国际捐赠或国内自发形成的民间小额信贷组织、农信社等金融机构发放。2000年之后的一段时间中，中国农村曾经出现过一个短暂的小额信贷高潮，但3年之后这轮小额信贷运动最终以失败告终：大部分小额信贷并没有偿还。
所谓“小额信贷”，主要包括两层要义：一是“小额”，二是“信贷”。因此，小额信贷天然就不适合大商业银行操作，因为大的商业银行是趋利的：如今从商业银行贷款，需要企业提供财务报表，还需要提供相应的抵押或担保。而所有这些，小额信贷根本无法实施，所以，商业银行从来就不是小额信贷的主力。相反，农村市场份额很高的邮政储蓄、农行等机构，所吸收的存款都回流到大城市中去了，更是加剧了农村金融窘境。
如今，中央政府再度重提小额信贷，与农村金融需求根本无法得到满足是分不开的：据央行副行长吴晓灵的数据，全国仅有7000余万户农户获得了农信社的小额信用贷款和联保贷款，仅占全部农户数量的32%。而现有100多个小额信贷组织仅提供约10亿元贷款。城市居民买房可以贷款，但农村居民春耕买肥料买种子时，如果没钱往往只能借高利贷。小额信贷的重要性由此而凸现。
央行在2005年便开始在民间融资比较活跃的山西、陕西等5省进行民间小额贷款试点。中央金融工作会议所定下的基调决定了有关部门今后将会继续推进小额信贷工作。而推进小额信贷，面临三大根本性问题。
其一，首先要搞清楚发展小额信贷的终极意义是什么。关于小额信贷，一个根本误区是把它与扶贫等同起来。更准确地说，发展小额信贷的根本目标是为了发展而不是扶贫。为什么山西平遥以18%（高于正常利率3倍）的利率发放小额信贷，违约率很低，而2000年~2003年之间各地政府推动的低息甚至是贴息小额信贷却大面积地违约不还呢？前者成功的经验在于出于发展的目的而只贷款给有还款能力的对象，而后者失败根本的教训在于出于扶贫的原因而几乎对贷款对象不加甄别。要知道，即使是小额信贷，也必须“有借有还”才能持续下去。仅仅是为了扶贫，是不能让小额信贷取得真正成功的。
其二，尽快确立小额信贷组织的法律地位。我国目前没有任何关于小额信贷的法律法规，任何开展此项业务的机构都没有明确的法律地位，该项业务处于监管真空。如此之下，放贷人、贷款人的权利都无法得到有效保护。今年，《物权法》草案有望通过，但愿彼时能够为小额信贷提供法律保障。
其三，要尽快实现从“只贷不存”到“又贷又存”的蜕变。央行规定，小额信贷公司只能以自有资金发放贷款，并且“只贷不存”，即不能吸引存款。央行此举本意是为了控制风险，无可厚非。但正如尤纳斯所言，“只贷不存”相当于斩断了小额信贷的一条腿，长期内难以为继。进一步讲，控制风险可以有准入资格审查等更好的方式，而“只贷不存”只会使小额信贷难以推广。
-
李祖华 瓷|李祖华谈北京公考申论热点--严格安全问责详细阅读
近期，矿难新闻又频现，再次使人们感到安全生产形势的严峻。看到电视上李毅中局长在事故现场痛苦、愤怒而又颇显无奈的表情，不能不令人深入思考。应当指出的是，安全生产责任不落实仍然是当前安全生产事故频发的关键所在。连一些国有控股大矿尚且不落实安全责任，事故隐患严重的大量小煤矿更可想而知。 人的...
-
2021年公务员考试申论热点_北京07公务员考试申论热点：突发事件应对策略详细阅读
一、存在问题及危害 突发公共事件是指突然发生，造成或者可能造成重大人员伤亡、财产损失、生态环境破坏和严重社会危害，危及公共安全的紧急事件。 根据突发公共事件的发生过程、性质和机理，突发公共事件主要分为以下四类： 1、自然灾害。主要包括水旱灾害，气象灾害，地震灾害，地质灾害，...
-
道理论证与引用论证|论证·论证应试经验谈详细阅读
一、列题纲审题、立意后不可马上就动笔写。而是要概括构思的轮廓、总体的思路、文章的布局，先列提纲作为写作依据。这样做的好处是：第一，心里有数，便于宏观控制；第二，可保证快速成文；第三，不跑题。因此，考生要养成写文章先列题纲的习惯。 提纲包括以下内容： （1）标题 （2）总论点...
-
[时评是什么]时评：石油专营历史的终结详细阅读
消除中国能源方面所面临的尴尬境地，必须从国内能源行业的市场化改革入手，放松管制，让更多的市场主体参与其中，把维护能源安全的任务更多地交给市场，交给包括国有、民营企业在内的更多的市场主体。 商务部近日发布了《成品油市场管理办法》和《原油市场管理办法》，中国将自2007年1月1日起开放中...
-
2021申论热点_申论热点推荐医疗制度改革有关问题的探讨详细阅读
一、存在问题随着经济的发展和改革的深入，现行医疗制度存在一些缺陷日益突出，主要表现为看病难,看病贵，具体表现为：1）医疗设备陈旧；2）医疗费用由国家、企业包揽，缺乏有效的制约机制，造成严重的浪费；3）缺乏合理的医疗经费筹措机制和稳定的医疗费用来源，部分企业经营发生困难时，职工甚至得不到...
-
【公务员申论要求多少字】公务员专家谈申论要求的30种变化(中)详细阅读
在大家知道申论命题的一般原理之后，我们再来研究申论的命题的变化。按照我们前期的研究成果，申论是虚拟行政行为，其申论要求是模拟行政机关中领导对下级的发问、追问和要求下级去论证这样三个步骤的。那我们请大家设身处地想一想，领导都会问些什么呢？这些题将以什么样的形式出现呢？ 说到底，领导的...
-
【万学金路公务员】金路公务员专家谈申论议论文文体写作格式详细阅读
金路李祖华谈申论议论文文体写作格式 一、总分式格式： 标题(12字左右) 引论--------------------------------------------------------------------。（点明主题、根据主题、上升主题）(300字)...
-
[浪尖系列点评]系列点评之二：06年北京公考《申论》详细阅读
题目：打造诚信政府 华图参考答案：近年来，各地纷纷进行招商引资，带动了当地经济的发展，加速了我国社会主义现代化建设。但是，我们还应该看到招商引资过程中出现的问题，某些政府官员运用自己手中的权力随意生杀投资企业，暴露出我国政府依法行政的法律意识淡薄，政府诚信遭到质疑。一些地方政府盲目追...
-
【对线上考试的评论时评文】时评：遏制考试舞弊可否立法详细阅读
１２月２３日，大学英语四级考试开考７分钟，就有人在网上贴出写作题，并附有例文；在某大学的考场里，听力考试的广播中居然同时传出有人念答案的声音 每年，类似的考试作弊新闻不绝于耳。２００４年５月教育部曾经颁布《国家教育考试违规处理办法》，对遏制愈演愈烈的教育考试违纪舞弊现象起到积极作...
-
【2020年公务员考试申论热点之精准扶贫】公务员考试申论热点：扶贫与可持续发展详细阅读
我国的经济增长迅速，人民生活水平正逐步提高，但是贫困问题依然严重，扶贫任务依然艰巨。同时，贫困地区的环境形势严峻。如何在发展经济大力扶贫的同时保护好生态环境，促进社会和谐发展，已成为亟待解决的社会问题。我国的贫困地区贫穷落后主要有以下因素：（1）自然环境差。贫困地区大多数是干旱、半干旱地...