保险代理人向客户推荐保险产品时的出发点|保险代理人:生命表对保险产品的影响各有千秋
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伴随着2006年的到来,我国的保险行业有了下列几个明显的改变1)2006年1月1号起,新的生命表正式启用,和1990年采用的旧版生命表相比,我国人口平均预期寿命提高了2.85岁。
2)保险公司可自行决定定价用生命表,因为“保险公司的涨价是企业行为”,要涨价的话,只需备案,保监会不会限制。如果保险公司认为涨价后不会影响业务的拓展,而且涨价对公司利大于弊,那么涨价是再正常不过的事情了。
3)死亡率只是保险产品定价的三大因素之一,此外还有公司投资收益率、公司费用率等两大重要定价指标。如果将来投资环境越来越好,即使死亡率低一些,价格也不一定会上升。死亡率是寿险、特别是年金产品价格制定的主要因素,但是最终价格的确定,取决于以上三个因素的综合作用。
下面我们不妨来听听保险代理人,作为一线的从业人员,对于新生命表启用后,不同保险品种在价钱上面的不同影响
1) 医疗保险和储蓄险种的价格几乎没有影响
因为生病的概率和死亡概率没有必然的联系。这不,十多年来在医疗技术提升的同时,部分病症的发病率提高、发病年龄低龄化也是不争的事实。
对储蓄险种,几乎没有很大影响,因为这类保险的价格对死亡率不敏感的,所以价格几乎没有影响
2)基本养老保险是与百姓生活最相关的保险,价格或将上涨
整体而言,新生命表比老生命表的寿命延长了。对于养老产品而言,意味着保单进入给付期之后,保险公司需要支付养老金的时间更长了,支付的金额也更多了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势,养老类的产品应该涨价,同样的年金保险的价格也会相应增加。。
当然基本养老保险不会出现大涨大跌的情况,考虑社会保障的稳定性,即便调整也是一个渐进的过程。
当然具体的上涨与否还与下列两大因素:一是定价生命表是可以自由选择的,保险公司可以选择涨价,也可以选择不涨价,市场竞争的压力将至少缩小涨价的空间;二是在新生命表发布之前,保险公司早已意识到寿命延长的因素,在定价中实际上已经加了冗余系数。
3)以定期寿险为代表的保障类产品,价格或将下降
整体而言,新生命表比老生命表的寿命延长了,死亡率降低了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势,保障类产品的价格应该下降。
“保障型产品占的比例越高,生命表的改动和费率影响就较大。但是,对于保险公司认为死亡风险较高的人群,价格反而可能上涨。
4)介于保障和储蓄之间的终生寿险,影响也是持中等水平。
谈了这么多,我想在这里提醒广大消费者,第一不要轻信市场中关于保险涨价跌价的小道消息,第二在新生命表实施之后,购买保险产品时,还是需要要综合考虑公司信誉、服务和价格。
[备注]
生命表又称为死亡表或寿命表,全称是“中国人寿保险业经验生命表”,用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。简化举例而言,同一天出生的10000个人,保险公司对他们进行追踪调查,等他们全部亡故,统计出死于疾病、死于意外,以及自然死亡的不同人数,以及死亡时的平均年龄等等,建立一个模型。根据这一模型,保险公司可以确定各险种的费率标准。
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