【2014年国家录用公务员考试《申论》】2005年北京市公务员考试《申论》模拟试卷（十二）

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一、注意事项

1. 申论考试，是对分析驾驭材料的能力、解决问题能力、言语表达能力的测试。

2. 作答参考时限：阅读材料40分钟，作答110分钟。

3. 仔细阅读给定材料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。

二、给定资料

1. 2003年3月21日，花旗银行在上海宣布对其存款余额在5000美元以下的客户收取6美元的账户管理费，立即在国内引起极大关注。

2. 2003年4月9日，上海市民吴卫民向上海浦东新区人民法院递交诉状，状告花旗上海分行向存款总额低于5000美元的储户收取理财服务费的做法，称限制了公众的消费要利，要求法院判令花旗银行赔礼道歉，并赔偿其34元的损失。但这并没有阻止外资银行按照国际惯例收取服务费的做法。4月19日，汇丰银行北京分行行长刘展智在新闻发布会上宣布，汇丰银行对在半年内月均存款余额在2000美元以下的账户，要收取20美元或等值货币的账户管理费用。

3. 2003年4月9日，央行公布了“关于落实《商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知》，但只是对中间业务的准入、清理和分类以及报告制度做了比较明确的规定，而对商业银行呼声最高、也最为敏感的收费问题没有提用。”

4. 从2003年7月份起，建行的龙卡在本地其他行的ATM机上取款时，每笔收费两元。对异地跨行的交易每易在原来收取交易金的千分之五的基础再加收两元，交易金额的千分之五不足1元按1元计算。建行北京市分行宣传处的一位先生说，这一政策是由中国人民银行近日出台的，依据中国人民银行的有关新规定，在本地每完成一笔跨行ATM交易，开户行需向代理产交纳4元的手续费，比以往的标准提高了两元，以往是由银行直接代交，但现在感到负担太重，因此新增的费用只好由持卡人支付。但是这位先生称，这两元钱，发卡行和代理各拿一半。

5. 2003年6月23日，中国银监会和国家发改委联合发布《商业银行服务价格管理暂行办法》，并称此《办法》将于10月1日实施，据悉中国管理办法涉及40项中间业务收费，分政府指导价和市场调节价两部分，银行可根据自家经营决策决定是否收、在允许范围内确定收多少。建行无锡分行负责人表示，中间业务收费个人的主要是信用卡，个人理财、汇款等业务，银行首先是市场化运作的企业，向客户提供服务是有价的，因而该收则收，当然，对黄金客户自然会区别对待。由于目前银行中间业务所占比例仅在10％左右，还未产生收费紧迫感，因此，无锡中行负责人持观望态度，他表示“收费”表明银行服务有偿化的趋势，但目前还要视市场接受程度确定是否收费。也有银行对收费问题表示出矛盾心态：收费当然是好事，但也担心会因此导致客户流失，那可不是闹着玩的。

6. 2003年5月17日，工商银行公开宣布专门为“富人”服务的理财中心。对于敏感的收费问题，工行相关人士明确表示，目前暂时没有收费考虑，但收费是必然趋势。另外，不久前，交行上海分行在为市民提供度身定制的金融理财服务时，也对涉及的理财项目开始实行收费计价机制，具体地讲，每提供一份理财策划书要向客户收取200元至1000元不等的手续费。

7. 近来，一些中资银行在向中小客户提供服务时也开始收费，例如，在不同银行的ATM机上提款时需要扣除手续费等。为此，中国经济景气监测中心对北京、上海、广州等大城市700余位居民进行问卷调查。对于银行是否该向中小客户收取服务费，高达63.3％的居民认为不应该，理由一是这种不平等对待是歧视，会降低中小储户的积极性；二是提高国际竞争力也要适合中国国情。目前，中国的消费水平尚未达到交纳手续费的程度；三是有人认为存贷款的利息差已经是银行调整盈亏的杠杆，银行不需要再收取手续费。21.6％有居民支持收取手续费，理由是：可提高银行效率、平抑银行成本；符合市场法则；走向国际化，便于银行更好地发展主营业务。另有14.6％的居民表示，无所谓是否收手续费。

8. 浦东银行江苏分行个人金融部吴副总经理向记者介绍，一台ATM 机的成本就达20多万元，还不包括网络建设费，而银行与银行之间在进行跨行取款业务的同时，是要内部收费的。例如，持东方公司在建设银行取款，无论所提金额大小，浦发行均须向建行交费4.5元，其中0.6元由金卡公司提取3.9元为代理费用。长期下来，银行也感到负担沉重，适当地收取一定费用是合情合理的，但考虑到收费会引起客户流失，浦发行暂时不会跟进。

9. 长期以来，国内商业银行提供的服务一直是“免费的午餐”。不论是通过哪种方式代收公用事业事，迄今银行均不向客户收取任何手续费。其实商业银行也是企业，企业是需要盈利的，完全的免费服务也不符合市场经济规律。银行人士认为，银行日常经营中尤其是高科技手段的应用更加消耗成本。每一个客户在银行系统里都要占用一定的资源，享受“免费的午餐”使用户可以毫无顾忌地手中握着数个存折和一大堆信用卡、储蓄卡，这在无形中加重了银行的经营负担。

10. 我国加入世贸组织后，面临着更加开放的金融市场，国内银行正在按国际惯例来规范管理、完善服务，以求尽快与国际接轨，积极应对国际金融业的渗透与激烈竞争。近期国内各银行就盯上了电话银行、网上银行和自助银行等国际通用业务，通过不断推出新的服务项目来吸引储户、巩固国内市场。

11. 在即将出台的《商业银行服务收费办法》中，不但确立了银行服务收费的理念，还明确提出，商业银行不得对储蓄存取款进行收费。强调“银行服务收费办法”的适用范围，包括国内所有商业银行，即国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、中外合资银行、外资独资银行和外国银行。也就是譧，中外资银行收费实行统一的收费标准。

12. 建设银行广东省分行中间业务部总经理前戎认为，商业银行既已定位为企业，就必然要以效益为中心，但目前，大多数的“中间业务”比如交费、汇款等都不收费或者象征性收费，银行巨大的成本投入被人们普遍接受，但是，目前在我国，这种理念还很难被人们接受。

13. 银行卡跨行收费符合有关银行规定。人民银行在1999年1月、2000年3月和2001年5月颁发的文件中，都涉及了银行卡的收费问题。其中2001年5月颁布的144号文件中规定“发卡银行对持卡人跨行取款是否收费，由各商业银行总行自主确定，但无论同城或异地，每笔取款的手续费最高不得超过2元。”

三、申论要求

得分评卷人

1.有条理的概括这些材料的主要内容，字数不超过200字。（20分）

得分评卷人2. 假定你是金融部门的工作人员，请你就银行服务收费问题提出意见。可以全面谈，也可以就某一个方面谈。要求：（1） 意见合理，具体可行；（2） 条理清楚，语言简明；（3） 字数不超过300字。（40分）

得分评卷人3. 根据上述材料，自选某一角度，自拟题目，写一篇1000字左右的文章。要求：联系实际，观点明确，条理清楚，语言流畅。（40分）(方格略)

四、参考答案

1. 答案提示

这组资料反映的问题：在国外银行的渗透与激烈竞争的大环境下，我国银行是否可以收取服务费，以及如何确定收费的标准与范围。

2. 答案提示

（1） 在国内金融市场还难以抵挡国外银行冲击和诱惑的情况下，国内银行应尽快提高实力，其当务之急不是先增加收费，而是先完善服务。

（2） 银行是否可以收费，收多少费，何种业务收费何种不收，在市场经济条件下应该完全由企业自主决定，所以银行收费首先讲的是市场原则。应减少或取消现行对中资银行在业务收费标准制订方面的严格限制，让中资银行享有业务收费的定价权，允许中资银行根据成本、收益和市场竞争的程序灵活掌握业务收费标准。银行有了积极性，可以开发出更多新的金融产品，给客户带来质量的服务。而实行服务收费以后，客户对银行的服务水平要求也会随之提高，银行因此会在金融产品创新和服务创新上下更大的功夫。
 
3. 参考例文

入世后中资银行如何迎接外资银行的挑战

中外资银行现有的市场格局并不是充分竞争的结果。入世后，随着中国银行业对外开放的发展，外资银行必将日益成为活跃在中国银行业市场的重要力量。

与外资银行相比，中资银行现有的优势主要是规模优势，而在利润和成长性等方面处于劣势地位，这将对未来的市场竞争格局产生根本性的影响。

中资银行现有的规模优势掩盖了其利润指标和成长性等方面的劣势。从资本充足率、不良贷款比率、资本收益率等基础指标和效益指标看，中资银行与外资银行之间存在不小的差距。

入世后，外资银行将凭借其自身的优势，抢摊中国市场，中国银行业市场竞争将更趋激烈。

在公平的市场竞争中，外资银行与中资银行各有长短。可以看出，外资银行的竞争战略是：以利润最大化为中心目标，扬长避短，充分利用有效资源，采取“挖人才，争客户，抢市场”等方式，通过高投入、信息科技、管理技术、激励机制等手段；逐步挤占中国银行业市场。

总之，入世后中国银行业市场的竞争将是空前激烈的。中外资银行竞争的范围和次序将是：先外汇后本币、先批发后零售、先外资后中资、先沿海后内地。竞争的业务焦点主要是：投资银行业务、批发业务、外汇业务。入世初期，外资银行在外汇业务(尤其是国际结算等中间业务)市场可能占据较大份额，随着人民币业务的进一步放开，外资银行将与中资银行在人民币市场展开激烈争夺。中外资银行的激烈竞争，有利于中资银行进一步提升国际竞争力，有利于中国银行业市场的整合和发展。

为了适应WTO规则和市场开放，需要积极主动地参与市场竞争，迎接外资银行的挑战，必须做好以下几个方面：

1. 加快国有商业银行制度创新步伐，优化组织机构和法人治理结构。国有商业银行制度创新的关键就是建立现代企业制度，实行股份制改造。把符合条件的国有独资商业银行改组为股份制商业银行，建立起符合市场经济要求的现代商业银行制度，并争取在条件成熟时上市。在不良资产剥离的基础上，加大力度降低不良贷款比率；利用多种渠道补充资本金，尽快使其资本充足率水平提高到8％以上；进一步完善监事会制度，同时探索建立完善的董事会制度，以建立良好的国有独资商业银行治理结构。

2. 树立现代经营和管理理念，转换经营机制，建立完善激励和约束机制，迅速提高竞争能力。应该树立以客户为中心而不是以银行为中心的经营理念。要尽快转变经营观念，改变工作作风，增强竞争意识，提高服务质量，用最优质的服务和产品质量最大限度地满足客户的需求。建立和完善责权利紧密结合的充满生机和活力的经营机制，即以资产质量为中心的内控机制，以利润为目标的激励机制，以市场为导向的经营组织框架，以客户为中心的服务体系等。另外，商业银行要按照“盈利性、安全性、流动性”三性原则，建立一套规范、科学的资产负债管理指标体系。另外，建立与风险扩张相适应的风险准备金制度，建立健全风险管理机制，防范和化解银行经营风险和系统风险。

3. 适应现代金融业发展要求，加快金融创新，提高银行经营的科技含量。入世后，利率市场化改革步伐将进一步加大，中资银行依靠存贷利差获取利润的空间会被大大压缩。面对有“金融百货公司”之称的外资银行，中资银行要迅速调整经营方向，加快金融服务和金融产品的创新，努力开拓新的利润增长点。大力拓展各项中间业务尤其是国际结算业务，依据市场需求进行服务创新和业务创新，积极发展优质客户。加强多功能综合业务平台的开发，大力开展综合性零售业务，积极稳妥地推广金融超市。加强金融产品营销创新，全面推行客户经理制，为客户提供高质便捷的服务。另外，加强科技投入，大力推进信息化建设和电子商务建设，让科技成为银行业竞争的助推力。

4. 加强人力资源管理。首先应该清楚，未来的市场和竞争需要什么样的人才，如何才能培育面向未来和符合市场竞争要求的人才。其次要建立绩效挂钩、权责对等的人力资源激励约束机制，实行奖优罚劣，奖勤罚懒，切实做到人尽其才，才尽其用。另外要加大人力资源的开发、培训投入，对各个层次的业务能手和管理干部进行有针对性的培训，尤其加强外语水平和现代金融知识的综合培训，为参与国际市场竞争储备人才。要大力加强企业文化建设和人文环境建设，以提高员工凝聚力和战斗力，增强敬业精神，最大限度地挖掘人的潜力。

5. 加强同业之间的交流与协作。中资银行之间、中资银行与外资银行之间要加强理解和沟通，在信息、技术、人才等方面加强合作，建立适度、良性的竞争关系，遵守市场游戏规则，维护有序的市场竞争秩序，在相互竞争中壮大自身实力，共同繁荣中国的银行业市场。

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